カードローン借り換えおすすめランキング【厳選4社比較】

カードローンでの借り換えは最近増えていますね。比較するのも大変だし「どこを選べばよいのか？」非常にわかりにくいです。そんな私はアイフルを選んで正解でした。

 

カードローンの中でも借り換え専用ローンがあり、金利が最低水準なのがアイフルのかりかえMAXです。金利の低さから、ぜひ検討して頂きたいです。

 

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まず勘違いしがちなのはカードローンの「借り換え」と「おまとめ」の違いです。

 

 

※現在の借入先からより条件のよいカードローンに変えることが「借り換え」です。

 

 

※複数の借入先を1社にまとめることが「おまとめ」です。

 

カードローンの借り換えのときに注意するポイントはどこにあるのでしょうか？

 

 

消費者金融から消費者金融へ。
銀行カードローンから消費者金融へ。

 

実はこのカードローン借り換えにはメリットがありません。「現在よりも条件のよい借り換え」でなければならないからです。

 

それでもここでは「アイフルの借り換え専用ローンである、かりかえMAX」をお勧めします。
その理由、さまざまな角度から検証していきましょう！

 

 

例えば・・・

 

このような負担があれば、カードローンの借り換えを検討しましょう！

 

消費者金融はどのようなときに活用するもの？

そもそも消費者金融は、「ちょっとだけすぐに借りたい」ときに利用するもの。

 

 

 

消費者金融は選び方と使い方を間違えなければ決して怖いものではなく、利便性の高いキャッシングを提供しています。その使い方とは「少額を短期間で返済する」というもの。少しの金額だから「総量規制」を心配することなく、すぐに返すから「金利が高くても」無利息期間と豊富な返済方法を使って無理なく返済ができます。

 

それでも大きな金額を借り入れることには向いていません。その理由は「少額を短期間で返済する」とは真逆のこと。大きな金額であれば総量規制に抵触する可能性があり、なおかつ金利が高いため長期の返済ともなれば利息は膨大になります。

 

 

銀行カードローンに借り換えるメリット

現在の借入が消費者金融であれば銀行カードローンに借り換えるメリットは非常に大きなもの。
その理由は「金利」にあります。

 

消費者金融の金利は上限が18.0％。100万円以上の借入残高なら利息制限法で上限15.0％となります。

 

銀行カードローンの金利はさまざまありますが、多くは上限が14.5％程度。融資限度額が高くなればなるほど金利が低くなります。

 

金利が低ければ「利息の負担が軽減」され、返済期間を借り換え前と同じように計画すれば返済額が少なくすみます。

 

 

例えば消費者金融と銀行カードローンで50万円を3万円ずつ返済した場合のシュミレーションで比較してみましょう！

 

50万円を3万円ずつ返済した場合

 

	消費者金融 金利18.0％	銀行カードローン 金利14.5％
返済額	30,000円
返済回数	20回	19回
返済総額	579,706円	561,719円
利息総額	79,706円	61,719円

 

返済総額に差が出てきました。その差は17,987円。借入額が大きくなればなるほどどんどん差が出てきます。借入額、返済額が同じであれば金利が低いほうが大きく利息を軽減することができるため返済総額に違いが出てきます。

 

借り換え専用ローンがあるメリット

それではアイフルの「かりかえMAX」のメリットもご紹介しましょう！
まずはかりかえMAXの基本情報です。

 

利用条件	初めてアイフルを利用する方 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方
資金使途	他社借入金の借り換えのみ
金利	3.0％～17.5％
契約限度額	1万円～800万円
毎月の返済額	毎月決められた固定金額
必要書類	他社借入条件等の確認ができる書類 本人確認書類 源泉徴収票等収入を証明する書類

 

アイフルでの通常のキャッシングとは少々違いがあります。

 

 

一般的なおまとめローンは、貸金業者からの借入金にしか対応していません。

 

 

 

カードローンの借り換えをする前に自分で準備をしておくべきことがあります。一つ一つ確認をしてチェックしていきましょう。

 

必要書類を用意する

• 本人確認書類
• 源泉徴収票などの収入を証明する書類
• 現在の借入先の契約書、ない場合にはATMなどの利用明細書

 

シミュレーションをしておく

アイフルの公式ホームページにもありますが、自由に使える返済シミュレーションがあります。
借り換えをした場合には現在とどのように状況が変わってくるのかを確認しましょう。

 

完済ができるカードローンがないかチェック←審査に通るコツ！

借り換え専用のローンではありますが、現在の借入件数が何件でもOKというものではありません。できる限り借入件数が少ないほうが審査には有利になります。

 

例えば現在の借入件数が3社あり、それぞれの融資限度額が30万円だとしましょう。その融資限度額に余裕がある場合には借り換え前に借入件数を減らすこともできます。

 

 

A社から20万円
B社から10万円
C社から30万円

 

この場合、A社には融資限度額10万円が残っており、B社の借入額をまかなうことができます。
そこでB社の借入残高が0円となり、借入件数を3社から2社に減らすことができます。

 

 

かりかえMAXに申し込んでから

 

 

現在借入をしている状況であれば、「現在の借入先」を基準として考えるでしょう。
しかし現在の借入先が平均点ではない可能性をよく考えなくてはなりません。

 

一般的にはどのようなカードローンが平均的なものになるのか？それを知っていなければ大きな失敗を犯しかねないからです。

 

 

メリットもあればデメリットもあります。借り換えがすべてうまくいくかといえばそうではなく、また欠点を理解しておくことも重要です。

 

 

それでは選んではいけないカードローン借り換え先にはどのようなポイントがあるのでしょうか？
もちろん、利息制限法以上の金利を設定する高利貸しや、異常に金利が低い悪質な闇金などを除いた一般的な借り換えから考えてみます。

手数料がかかる	返済の都度ATM利用手数料がかかるなど小さなコストが山積みになるケース
返済の自由が利かない	口座引き落としを基本としながらもそれ以外の随時返済に自由が利かないケース
借入希望額に対する金利が高い	融資限度額に応じて適用金利が決まるため自分が借り入れたい金額は金利が高かったケース

 

アイフルだけではなく、消費者金融でも、さまざまな銀行カードローンでも、その多くはカードローン借り換えに対応しています。
むしろカードローン借り換えには積極的にさえなっている状況です。
その中で今の借入先以上の成果を出せる借り換えでなければ意味のない借り換えになります。

 

借り換えローンを利用して失敗するケース

借り換えによるメリットを見失ってしまうケースは非常に多くあります。

 

 

借り換えローンを利用して成功するケース

当初の目的をしっかりと確認しましょう。

 

• 利息の負担を少なくしたい
• 返済額を減らしたい
• 早く完済したい

 

返済額を減らしたいのであれば、完済までは長引きます。完済を早めたいのであれば、返済額は高くしなくてはなりません。これらの特性を理解して借り換えをすることで現在よりも返済がしやすく負担の少ないローンに借り換えることができます。

 

ちょっとでも減らしておきたい申し込み時の手間

比較するほど重要なことではありませんが、やはり手間は省きたいのは正直なところでしょう。
それでは考えられる「申し込み時の手間」にはどのようなものがあるのでしょうか？

 

①口座開設の必要がある

返済には口座引き落としが欠かせません。
毎月返済のためにATMに向かわなければならないのであればどうしても都合がつかないことも出てくるでしょう。
確実に返済をするためにも口座引き落としは「基本の返済方法」として使いたいものです。

 

口座引き落としが原則となる銀行カードローンもあるため「口座開設が必須」というのは珍しい条件ではありません。

 

ところが口座開設を行うと郵送であれば2週間～3週間はかかります。

 

②申し込みから融資までに長い期間がかかる

通常、銀行カードローンに申し込みをすると審査結果、融資実行までには少なくとも3営業日がかかります。
また審査に時間がかかった場合、それ以上の期間になることもあり余裕がない日程では安心できません。

 

現在の借入先への次回返済までには借り換えが完了しているように余裕を持ちましょう。

 

③申し込み方法が来店しかない

現在はインターネット申し込みが全国展開をしているカードローンであれば主流となりました。
しかし、まだまだ地方銀行などでは来店が必須となっていることもあります。
むしろ来店が基本になると考えて良いでしょう。
銀行営業時間は平日の9時～15時程度となっており、通常は就業している時間に重なります。

 

アイフルのインターネット申し込みであれば24時間受付となっているため時間に制約されることはありません。

 

 

金利が低いと人気のろうきんでも借り換えができます。
その方法は2種類。

 

• カードローン（マイプラン）を使った借り換え
• フリーローンを使った借り換え

 

ただし借り換えを目的とした利用には「団体会員の構成員であること」が条件になっています。

 

団体会員構成員とは、労働金庫に出資している以下の団体の構成員、従業員を指します。

• 労働組合
• 国家公務員
• 地方公務員
• 勤労者のための複利共済活動を目的とする団体で一定の条件を満たすもの

※自分の勤め先が労金の団体会員かどうかは勤務先かろうきんに問い合わせると確認ができます。

 

カードローン（マイプラン）

※借り換え資金として利用ができるのは団体会員の構成員のみ

 

資金使途	事業資金、投機目的以外自由   他行、信販、消費者金融からの借り換え資金にも可   （2018年3月30日実行分まで）
融資金額	最高500万円
金利	3.875％～7.075％

 

フリーローン

※借り換え資金として利用ができるのは団体会員の構成員のみ

 

資金使途	事業資金、投機目的以外自由 他金融機関からの借り換え資金にも可
融資金額	最高500万円
金利	変動金利　5.825％ 固定金利　7.000％

 

今、社会問題として取り上げられている銀行カードローンの貸付過多による多重債務問題。いよいよ2018年1月から新しい審査の仕組みで行われることとなりました。

 

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。来年１月から警察庁のデータベース（ＤＢ）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。家族らの申し出で貸し付けを自粛することも検討。銀行カードローンは利便性の高さを売りに急膨張してきたが、過剰貸し付けとの批判もあった。銀行の営業は転機を迎え、融資残高の伸びが抑えられる可能性が出てきた。

引用：2017年9月15日日本経済新聞

 

これまで保証会社のGOサインがあれば銀行カードローンの審査に通ることができました。
そもそも銀行カードローンの審査で最も重要視されるのは銀行の審査ではなく保証会社の審査。いくら銀行がOKを出しても保証会社がNGを出せば審査に通ることはありません。
そのため、カードローンに申し込みをするには銀行重視ではなく保証会社重視で選ぶこともあるほど。

 

中にはカードローンが、保証会社の違いによる複数種類のカードローンを用意するということもあります。

 

 

ところが2018年1月から、これらの銀行審査、保証会社の審査に加えて、預金保険機構も審査を行うこととなりました。
預金保険機構は警察庁と専用回線でつながり申込者に問題がないか確認をします。この審査には長ければ2週間ほどがかかり入念審査を行います。

 

 

また、日本か資金行協会で設けている「貸付自粛制度」と同等のものが銀行でも採用する見通しとなっています。
おまとめローンやカードローンの借り換えに積極的といわれていた銀行カードローンですが、柔軟とは言いがたい状況になってくるのは止むを得ません。

 

金利が明確で大口融資に向いている銀行カードローンという魅力をいかんなく発揮できるのは、「これまでの債務に大きなトラブルはない場合に限られる」と考えたほうが良さそうです。

 

その一方でアイフルのかりかえMAXは借り換えが対象の商品となっているため柔軟な審査が期待できる、ということです。

 

審査が甘いということはありません。どこの消費者金融でも銀行カードローンでも融資を行う以上返済が行わなければならず、「返済されない」というリスクを回避するために審査を行っています。

 

そのためどのような状況の人に対しても融資をするカードローンは存在せず、それがあるとすれば闇金です。

 

しかし、中小消費者金融でも積極的に借り換えに対応しているところは独自審査を行っているため相談と計画次第で十分に可能性があります。

 

 

中小消費者金融は知名度が低いのは仕方のないこと。そのため闇金との混同が心配されます。確実に正規の消費者金融であることを確認しましょう。

 

中小消費者金融	金利	利用限度額
アロー	15.0％～19.94％	200万円まで
キャレント	7.8％～18.0％	500万円まで
ライフティ	8.0％～20.0％	500万円
中央リテール	10.95％～13.0％	500万円

 

中小消費者金融の場合には金利に期待をすることはできません。同時に返済方法も便利なものが充実しているわけでもなく、大きな金額を借り換えるには利便性が高いとはいえないでしょう。

 

アイフルのかりかえMAXや銀行カードローンなど、安心できる大手の借り換えの審査に通らなかったときの保険として考えておくとよいでしょう。